# Simulador hipotético de finanzas personales (sin cuenta)

Simula 30 años de patrimonio con Monte Carlo con semilla: tramos fiscales EE.UU. 2026, FICA, uso del aporte 401(k), escalera de conversión Roth, equilibrio comprar-alquilar y refinanciación — sin registro.

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- **Categoría:** Finance

- **Palabras clave:** finanzas personales, simulador hipotético, monte carlo, proyección de patrimonio, jubilación, aporte 401k, escalera roth, comprar alquilar, refinanciación, calculadora de impuestos, fire, sin registro

## Descripción general

Introduce edad, ingresos, gastos, alquiler, préstamo, cartera y aportes de jubilación, elige un escenario (ascenso, paro, hijo nuevo, jubilación anticipada) y obtén el panorama completo: proyección de patrimonio a 30 años mediante Monte Carlo con semilla (1.000 pruebas por defecto, rendimientos reales log-normales mezclados según tu asignación acciones/bonos — acciones 7% media/17% volatilidad, bonos 2,5%/6% anclas históricas), con mediana y bandas de percentil 10–90. El motor fiscal usa las cifras reales de 2026: siete tramos federales para soltero y pareja, deducciones estándar de $16.100/$32.200, 6,2% de Seguridad Social hasta la base salarial de $184.500, 1,45% de Medicare más el recargo del 0,9% y un marcador plano de impuesto estatal ajustable. Una tarjeta 401(k) muestra si tu aplazamiento captura todo el aporte del empleador y cuánto dejas sobre la mesa cada año. La tarjeta de escalera Roth dimensiona conversiones que llenan tu tramo del 12% en los años puente, respetando la regla de maduración de 5 años y la edad RMD de 73. El equilibrio comprar-alquilar y el punto de equilibrio de refinanciación (costos de cierre ÷ ahorro mensual) completan el informe. La semilla fija garantiza que las mismas entradas reproduzcan la misma proyección; son estimaciones de planificación, no asesoría fiscal.

## Entradas

- **Edad** (number)
- **Estado civil fiscal** (select)
- **Ingreso bruto anual ($)** (number)
- **Impuesto estatal y local (%)** (number)
- **Gastos mensuales de vida ($)** (number)
- **Alquiler mensual ($)** (number)
- **Saldo del préstamo ($)** (number)
- **APR del préstamo (%)** (number)
- **Años restantes del préstamo** (number)
- **Saldo de la cartera ($)** (number)
- **Asignación a acciones (%)** (number)
- **Aplazamiento al 401(k) (%)** (number)
- **Tasa de aporte del empleador (%)** (number)
- **Tope de aporte (% del salario)** (number)
- **Aporte anual IRA ($)** (number)
- **Aporte anual HSA ($)** (number)
- **Escenario hipotético** (select)
- **Año del escenario (desde hoy)** (number)
- **Magnitud del escenario (%)** (number)
- **Simulaciones Monte Carlo** (number)
- **Semilla aleatoria** (number)

## Cuándo usarlo

- Al evaluar el impacto a largo plazo de un cambio laboral, ascenso, periodo de desempleo o jubilación anticipada.
- Para comprobar si tu porcentaje de ahorro actual aprovecha al máximo el aporte patronal del 401(k) o si estás dejando dinero sobre la mesa.
- Al planificar una estrategia de retiro anticipado y calcular el escalonamiento de conversiones Roth para optimizar los tramos fiscales.

## Cómo funciona

- Introduce tus datos financieros básicos: ingresos brutos, estado fiscal, gastos mensuales, deudas, saldo del portafolio y aportaciones a cuentas de jubilación (401k, IRA, HSA).
- Selecciona un escenario hipotético (ascenso, desempleo, hijo nuevo o retiro temprano), definiendo el año de inicio y la magnitud del ajuste.
- Ajusta los parámetros técnicos de la simulación de Monte Carlo, como el número de iteraciones y la semilla determinista.
- El motor fiscal calcula retenciones federales, FICA e impuestos locales de 2026, proyectando la mediana y percentiles 10–90 de tu patrimonio neto en un informe interactivo.

## Casos de uso

- Planificación de la independencia financiera y jubilación anticipada (movimiento FIRE).
- Evaluación de la rentabilidad de refinanciación de deudas frente a los costos de cierre.
- Análisis de equilibrio financiero entre alquilar y comprar vivienda en función del flujo de caja disponible.

## Preguntas frecuentes

### ¿Requiere registro o vinculación de cuentas bancarias?

No. La herramienta funciona directamente en la sesión del navegador sin necesidad de crear una cuenta ni compartir credenciales.

### ¿Qué supuestos de rendimiento utiliza el modelo de Monte Carlo?

Utiliza rendimientos reales log-normales con anclas históricas: 7% de media y 17% de volatilidad para acciones, y 2,5% de media con 6% de volatilidad para bonos.

### ¿Cómo funciona la semilla aleatoria en la proyección?

Una semilla fija asegura que los mismos datos de entrada produzcan exactamente los mismos resultados numéricos y gráficos en cada simulación.

### ¿Qué normativa fiscal aplica el simulador?

Aplica los tramos federales estadounidenses de 2026, deducciones estándar para solteros y casados, topes salariales de Seguro Social ($184.500) y Medicare.

### ¿Qué muestra la tarjeta de la escalera de conversión Roth?

Calcula los montos a convertir para llenar el tramo fiscal del 12% durante los años puente hacia el retiro, respetando la regla de los 5 años y las RMD a los 73 años.

## Herramientas relacionadas

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- [Calculadora de Pago de Deudas](https://elysiatools.com/es/tools/debt-payoff-calculator): Planificador de pago de deudas: introduce varias deudas (nombre, saldo, APR, pago mínimo fijo $) y compara avalancha, bola de nieve y solo mínimo en tiempo, intereses totales y ahorro, con curvas de saldo y detalle por deuda.
- [Calculadora de Movimiento de Proyectiles (alcance, altura, tiempo)](https://elysiatools.com/es/tools/projectile-motion-calculator): Calcula alcance, altura máxima, tiempo de vuelo y trayectoria dados velocidad, ángulo y altura inicial opcional
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## Ejemplos

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- [Procesamiento de Imágenes macOS Objective-C - Ejemplos](https://elysiatools.com/es/samples/macos-image-processing-objectivec): Ejemplos de procesamiento de imágenes macOS Objective-C incluyendo lectura/escritura de imágenes, escalado de imágenes y conversión de formato